Apple Pay 十岁了。

2014 年秋季的 iPhone 6 的发布会上，苹果推出了 Apple Pay。那时库克援用了纽约时报对「手机支付」市集近况的描摹，示意「迁徙钱包的构想曾经存在了很久，但从未实现」，苹果准备转换这少许。

2014 年，苹果随 iP hone 6 一 起推出了 Apple Pay｜Apple

相同是在 2014 年，国内迁徙支付的创新也一举打响。这一年春节，微信支付接入了滴滴打车，并通过「微信红包」通宵间笼络了数百万用户。过后马云将这一事件譬如为「偷袭珍珠港」，支付宝和微信自此开启了一段唇枪舌剑的竞争期。

比及 2016 岁首，Apple Pay 隆重落地中国时，「扫码支付」已随地吐花，那时许多东说念主皆意志到，扫码的大势已难以抵牾，因此并不看好 Apple Pay 在国内的落地发展。

十年以前了，Apple Pay 确实莫得成为国东说念主时时支付的首选步地，但它依然辞天下领域内获得了宽绰告捷。今天它不仅不错「支付」，还通过拓展公交卡、门禁卡、车钥匙等多个场景，让「钱包」App 成为了苹果生态矩阵的裂缝一环。

转头 Apple Pay 的十年，它的技能基底其实并不复杂，就是 NFC 芯片加上生物识别认证。但整个迁徙支付创新一次次讲明，粗陋的技能加上正确的居品念念考，就不错提供好的用户体验。

而管事于用户，才是技能发展最进攻的主旋律。

01 用「老技能」作念「新址品」

在 Apple Pay 之前，「电子钱包」的构想由来已久。

Apple Pay 所使用的 NFC（近场通信）技能，早在上世纪 80 年代就曾经被建议。80 年代后期，索尼基于这一构想，设置了 FeliCa，一种非斗殴式 IC 卡技能。1994 年，FeliCa 最早商用于香港的八达通卡，之后被应用于日本铁路公司 JR 的 Suica 西瓜卡。

00 年代，FeliCa 以及肖似的 IC 卡技能，曾经在东亚全面进步。寰球交通公司纷繁刊行了我方的公交卡，也运行围绕公交卡打造我方的小额支付生态。至极是在日本，便利店、小餐馆、自动贩卖机，皆援手了公交卡支付，香港、台湾也均出现了肖似的业态。

2006 年，JR 东日本推出了「Mobile Suica」，将 FeliCa 芯片植脱手机，用户诳骗手机上的 Java 应用就不错充值，并通过刷手机乘火车、公交，买东西。那是 iPhone 还未出生的功能机期间，比 Apple Pay 早了 8 年。

JR 东日本于 2006 年推出的 Mobile Suica｜JR 东日本

这段时辰里，行业已充分富厚到 NFC 技能用于「授权支付」的上风处所，是以早期的智妙手机，至极是安卓机，基本皆内置了 NFC 芯片。但问题在于，要若何用？好意思国和亚洲不一样，好意思国莫得阐发的寰球交通，大部分东说念主常用的支付步地是信用卡。

信用卡的历史比 IC 公交卡还要悠久得多，从上世纪 60 年代就运行进步了，十足莫得电子化。早期的信用卡只通过「卡号 + 姓名」来进行授权，其后出现了磁条卡，不错通过电脑读取，但依然是前互联网期间的技能。

围绕信用卡的支付生态在好意思国过于踏实，想要将它推倒重来险些不成能，只可在它的基础上寻求改进。就是从这里，苹果找到了 Apple Pay 的中枢密码：用 NFC 模拟信用卡。

Apple Pay 惩处问题的步地很粗陋，苹果和银行、信用卡组织合营搭建了一个管事框架，苹果将用户的信用卡信息储存在 iPhone 上，每次刷卡支付，iPhone 皆会「模拟信用卡」，发送一个信号到 POS 机，来进行「刷卡」。

对用户来说，Apple Pay 最大的上风在于便利，以前要拿实体信用卡、刷卡，出单后需要签名授权。但当今，只需要用 iPhone 认证指纹、东说念主脸，之后围聚 POS 机就不错支付。

对银行和卡组织来说，Apple Pay 能加多信用卡的安全性，以前的实体信用卡，卡号和安全码等信息皆是径直写在卡面上的，磁条卡里储存的亦然明文信息，很容易被复制盗刷。通过 NFC 芯片，iPhone 不错对信用卡信息进行加密，再加上指纹、模样授权，险些根绝了盗刷的可能性。而在好意思国，大部分盗刷所变成的吃亏皆是由银行承担，是以银行忻悦以切一小部离异续费给苹果为代价，来完成这样一次「安全性升级」。

今天 用不同手机，或银行卡本 身支付，皆是采选的肖似的「无斗殴支付」技能｜Unsplash

骨子上，这套框架也并非苹果独占。

之后不久，包括谷歌在内的安卓厂商，皆基于我方的硬件，推出了肖似的手机钱包管事，用户不错把银行卡添加得手机里，用于刷卡。而银行也徐徐升级到了新的，自带 IC 芯片的银行卡，让实体卡也具备了「一挥即付」的能力。

笔据市集调研机构的陈述，今天在好意思国，有逾越 85% 的商家援手 Apple Pay 支付，以过头他「无斗殴支付」的刷卡步地，传统的磁条卡 POS 机已徐徐被淘汰。

在国内，「刷卡支付」从未成为主流。2016 年 Apple Pay 刚刚落地时，银联曾经对它奉求厚望。但国内 POS 机的障翳率低、信用卡抓有率低的问题，依然莫得转换。微信支付宝先是通过红包功能，成为了用户的「零钱包」，之后赶快进步的扫码支付，又为小商家径直省去了 POS 机的资本。

但在这场迁徙支付创新里，智妙手机依然站在舞台中心，是毫无疑问的主角。伴跟着支付宝的「all-in 无线」，微信支付的告捷，带动了整个迁徙互联网新一轮 O2O 的创业波澜，从打车、外卖，再到新零卖和新的电商创新，短短三五年时辰，咱们就迈入了一个「无现款期间」。

02 再造一个「钱包」

在领先发布 Apple Pay 时，库克说「接下来，我想聊聊一个全新的管事品类，钱包。改日，咱们要取代钱包」

信用卡支付仅仅 Apple Pay 的第一步。

骨子上，苹果早就意志到，通过 NFC 芯片，以及更多更丰富的近场通信合同，不错催生出多样不同的管事，将传统的东西数字化。

苹果先盯上了公交卡，这是 30 年前，NFC 技能领先的应用范畴。2016 年秋季，苹果早先在 iPhone 7 上采选了援手 FeliCa 的 NFC 芯片，实现了对 Suica 的援手。之后数年，越来越多的公交卡加入到苹果钱包的管事矩阵里，包括北京、上海等数十个城市的公交卡，香港的八达通，法国、好意思国、加拿大的公交系统。

2019 年，苹果与高盛合营，第一次推出了我方的信用卡，Apple Card。用户除了不错在钱包 App 里一站式照看销耗、账单、还款，还能得到一张苹果计算的钛钢材质的实体卡。之后苹果又推出了肖似于微信支付宝转账的 Apple Pay Cash，好意思国用户不错在 iMessage 里进行转账。

相同基于 NFC 芯片技能，苹果还在 iPhone 上加入了 POS 机功能，针对小商户，不错径直把我方的 iPhone 变成一台 POS 机，用于收款。

苹果推出用 iPhone 手脚 POS 机进行收款的功能｜Apple

之后，苹果又针对门禁、车钥匙等场景，推出了对应的居品和管事。今天市面上有许多接入了 Apple Home 的智能门锁，皆援手通过 iPhone 和 Apple Watch 的 NFC 解锁。而包括疾驰、良马、比亚迪在内，多个品牌的逾越 800 款车型，也皆援手了 iPhone 车钥匙的功能，不错把车钥匙放在 iPhone 的钱包 App 里进行授权。

当今，苹果钱包领有天下上最丰富的 NFC 授权生态，从酒店房卡，寝室门禁，到迪士尼乐土的门票……苹果确实终明晰它领先的容或，重新打造了一个「钱包」。

笔据销耗调研机构的数据，Apple Pay 在我方的主战场好意思国梗概有 5580 万月活用户，全球总用户数约为 5 亿，全球每年的总走动额约为 6 万亿好意思元，为苹果创造的手续费收入约为 20 亿好意思元。

20 亿好意思元对苹果来说，不是至极大的数字，探讨到苹果一年的软件管事收入已接近千亿好意思元，Apple Pay 的手续费收入既未几，也莫得很大的增漫空间。它对苹果确实的真谛真谛依然在于「粘性」，信用卡、公交卡、门禁皆是较敏锐的功能管事，用户一朝把它们皆放在了 iPhone、Apple Watch 的钱包里，形成了使用习尚，就很难再换其他品牌的手机了。

03 Apple Pay 到底告捷了吗？

十年之后，许多东说念主可能会认为，Apple Pay 并莫得告捷。

不仅仅说在中国，Apple Pay 莫得成为主流，即即是辞天下领域内，Apple Pay 在整个线上支付市集，也仅占 14% 的市集份额，这个范畴的领头羊依然是 PayPal，占据了约 47% 的市集。

但大部分东说念主可能皆忽略了，支付并不是一个「赢家通吃」的业务类型，它从一运行就不该被通吃，也不会被把持。

当年 Apple Pay 推出时，支付宝和微信支付正处于唇枪舌剑的竞争期，但十年以前了，不仅支付宝和微信莫得「干掉」对方，反而是他们和银行搭建的走动计帐经由，惠及了其后的许多居品。包括好意思团、抖音，推出推出了我方的支付管事。

「无现款社会」的认识，也从领先的「技能遗址」，激发了更多念念考，一些问题也因此浮出水面。比如斯前因为扫码支付的进步进程太高，导致部分商家「拒收现款」的问题，之后被规定机关判定为罪人。

又比如支付宝微信的实名制认证经由，导致旧年许多异邦东说念主来到中国，无法顺畅地进行销耗支付，是以本年央行发布了干系的「金融管事」，改善国内支付管事的便利包容性。

支付是社会的基础要道，任何企业皆不应该将我方的发展主见放在单一的「市集份额」上，加多用户的选拔面，提供更多便利，在优化和鼓舞技能进步的同期顾及到少数群体，才是改日的发展主旋律。

对苹果来说，情况其实也一样，Apple Pay 历经 10 年发展，也有东说念主认为苹果将 NFC 芯片仅用于自家钱包 App 的作念法，是一种闭塞、把持。是以本年，在好意思国和欧盟的双重反把持访谒下，苹果曾经通告从 iOS 18.1 起，将敞开 NFC 的「一触即付」功能，给第三方 App。

苹果敞开 NFC 功能给第三方 App 后，支付宝赶快推出「碰一下」支付功能｜支付宝

对此作念出最快响应的是支付宝。

本年夏天，支付宝通告隆重推出「碰一下」，用户在收银付款、点餐等场景下，皆不错用手机碰一下 NFC 标签，iPhone 就会径直弹出一个支付对话框，之后就不错参加 App 完成付款。不少用户皆认为，这比扫码支付要更浅陋。

相同就在本年九月，淘宝对外通告将接入微信支付。腾讯阿里之间抓续了十年的「闭塞」，到这里划上了句号。

对于改日的支付步地到底是什么样，简略谜底从来皆不是惟一的。

今天「支付援手」作念得最佳的国外化企业之一，可能是便利店 7-11，它们日本门店所采选的收银机器，不仅援手银行卡、Apple Pay、公交 IC 卡，也援手支付宝、微信扫码，日本原土的一些电子钱包居品，还援手现款的自动收银，主顾不错一次性把一大把不同面值的硬币丢进收银机，机器会自动算好一共投了若干钱。

这可能并不允洽苹果所设计的「东说念主东说念主不需要带钱包外出」的改日，但裂缝在于，这是用户的需要。

作家：Jesse欧洲杯体育，36氪经授权发布。